On-line platby se od září změní. Co čeká e-shopy a jejich zákazníky?

Co je cílem změn a na co se připravit?

Novinky v oblasti plateb přinesl zákon o platebním styku (č. 370/2017), ve kterém byly zapracovány požadavky evropské směrnice o platebních službách známé jako PSD2. Současně byl tento zákon doplněný o nařízení, kterým se směrnice PSD2 doplňuje o regulační technické normy týkající se silného ověření klienta (SCA - Strong Customer Authentication) a společných a bezpečných otevřených standardů komunikace.

„Pro e-shopy a jejich zákazníky bude důležité v první fázi to, jak se změní zaběhlé platební zvyklosti u on-line plateb. Silné ověření klienta totiž zavádí nové povinnosti, které budou mít dopad v podstatě u všech poskytovatelů platebních metod. Při zadání platby totiž bude muset nově zákazník prokázat svojí identitu prostřednictvím alespoň dvou ze tří kritérií,“ říká výkonný ředitel APEK Jan Vetyška. A o jaké faktory ověření se tedy bude konkrétně jednat?

• Znalost - něco, co zná pouze uživatel a nikdo jiný (např. PIN).
• Držení - něco, co vlastní pouze uživatel (např. mobilní telefon či platební karta)
• Inherence - především biometrická identifikace (např. otisk prstu)

V praxi tedy již nebude možné zaplatit kartou na internetu pouze tak, že zákazník vyplní její číslo a další příslušné údaje. Bude se muset navíc prokázat některým ze zbývajících dvou nabízených kritérií. Toto opatření by mělo zajistit větší bezpečnost on-line plateb, současně ale může přinést zhoršení konverzního poměru v e-shopech.

Bohužel se zdá, že v praxi nyní obvyklé ověření platební karty pomocí kódu zaslaného prostřednictvím SMS na mobilní telefon platícího zákazníka nebude z pohledu nových pravidel dostatečné. Dle současného výkladu EBA (European Banking Authority), se pokládá kód zaslaný v SMS za faktor „držení“ (mobilního telefonu). Současně ale dle upřesnění, které APEK získal od ČNB, nelze karetní údaje považovat za druhý faktor (faktor znalosti), jelikož se nejedná o údaj, který je znám pouze uživateli, jak požaduje směrnice a zákon (aktualizováno 20. 2. 2019).

Jak bude možné platby zjednodušit a bude nutné silné ověření vždy?

Nové regulační technické normy připravené EBA přináší ale také celkem devět výjimek. Z nich vynikají pro účely e-shopů především tyto:

• Transakce týkající se malých částek – od silného ověření jsou oproštěny platby do výše 30 EUR. Ovšem s podmínkou, že kumulativní částka všech plateb od posledního silného ověření nepřesáhla 100 EUR nebo počet po sobě následujících plateb od posledního silného ověření nepřesáhl pět.
• Důvěryhodní příjemci – zákazník bude mít možnost například prostřednictvím svého internetbankingu odsouhlasit tzv. důvěryhodné příjemce. Pokud tedy takto „schválí“ svůj oblíbený e-shop, nebude muset při platbách za zboží či služby u takového obchodníka dále procházet povinnostmi souvisejícími se silným ověřením.
• Opakující se transakce – pro opakující se platby typu předplatného může zákazník opět odsouhlasit jejich pravidelné provádění tak, aby nebyl nucen při každém převodu procházet silným ověřením.
• Analýza transakčních rizik - silné ověření bude třeba využít ani na transakce s nízkou mírou rizika. Není to ovšem jen tak, analýzu transakčních rizik musí banka zpracovat podle jasně daných pravidel, která regulace přináší.
• Dalšími výjimkami, které ale nesouvisí přímo s e-shopy, pak jsou bezkontaktní platby v místě prodeje, terminály bez obsluhy pro jízdné a poplatky za parkování, úhrady mezi účty téže fyzické nebo právnické osoby a zabezpečené platební procesy a protokoly společností.

Na uvedených výjimkách se zřejmě budou muset do budoucna podílet provozovatelé internetových obchodů ve spolupráci s bankami či poskytovateli platebních služeb. Bude na nich, aby získali od nakupujících souhlasy s opakovanými platbami (bude-li to relevantní) či aby je zákazníci zařadili mezi své důvěryhodné příjemce.

Na trh on-line plateb mohou vstoupit další subjekty

Novinkou, která nemá přímý dopad na e-shopy, je pak možnost zapojení třetích stran přímo do provádění plateb. Nové aplikace a jejich provozovatelé by měly získat přístup přímo k ovládání bankovních účtů svých klientů. Banky tak mohou ztratit část kontaktu se svými klienty, kteří si budou moci například sjednotit ovládání více účtů z různých institucí do jedné platformy. Z té pak budou provádět všechny své platby.

Jak se na novinky v oblasti plateb připravit?

Asociace pro elektronickou komerci pro své členy připravila ve spolupráci se společnostmi Global Payments Europe (GPE) a Visa Europe aktuálně speciální seminář „Zákon o platebním styku a dopad souvisejících novinek na e-shopy“, který proběhne již v úterý 22. ledna 2019 v Konferenčním centru GreenPoint v Praze – Strašnicích. Na seminář se mohou členové APEK hlásit bez omezení počtu registrovaných osob prostřednictvím on-line formuláře na webu apek.cz.